SU DINERO, SUS METAS Un conjunto de herramientas de empoderamiento financiero para voluntarios comunitarios Oficina para la Protección Financiera del Consumidor Abril 2015 Índice INTRODUCCIÓN PARTE 1: Voluntarios y empoderamiento financiero .................1  ¿Qué es el empoderamiento financiero?........................................................... 2  El CFPB.............................................................................................................. 3  El empoderamiento financiero puede construir estabilidad financiera........... 4  Hacer referencias ............................................................................................... 5  Uso del conjunto de herramientas .................................................................... 7  “Pero yo solo trabajo como voluntario unas horas a la semana…” ...................8  Herramienta 1: Principales conversaciones sobre dinero ..............................11  Herramienta 2: Lista de comprobación de empoderamiento financiero .......15   Herramienta 3: Autoevaluación de empoderamiento financiero para voluntarios....................................................................................................... 21  INTRODUCCIÓN PARTE 2: Conocimiento de la situación .................................33  Herramienta 1: Mi panorama financiero ....................................................... 35  INTRODUCCIÓN PARTE 3: Inicio de la conversación sobre dinero ...................45  ¿Cómo debo hablar de temas de dinero? ........................................................46  Hablar de dificultades o problemas ................................................................50  INTRODUCCIÓN PARTE 4: Emociones, valores y cultura: ¿Qué está detrás de nuestras decisiones financieras? ..........................................................53  Influencias emocionales en las decisiones financieras ................................... 53  Comprensión de los valores personales en torno al dinero............................ 54  Influencias culturales en las decisiones financieras ....................................... 56  SU DINERO, SUS METAS: I UN CONJUNTO DE HERRAMIENTAS DE EMPODERAMIENTO FINANCIERO PARA VOLUNTARIOS COMUNITARIOS Haga preguntas para entender lo que está detrás de las decisiones .............. 57   Mantener los valores personales bajo control ................................................58  MÓDULO 1: Establecimiento de metas y planificación de compras importantes ...........................................................................................................61  Acontecimientos de la vida y compras importantes ....................................... 62  Establecer metas SMART................................................................................64  Diseño de un plan............................................................................................66  Convertir las metas en objetivos financieros .................................................. 67  ¿Y qué hay de la actualización de las metas? ..................................................68  Herramienta 1: Herramienta de establecimiento de metas ............................71  Herramienta 2: Planificación de acontecimientos de la vida y compras importantes ..................................................................................................... 77  Herramienta 3: Compra de un vehículo......................................................... 81  MÓDULO 2: Ahorro para emergencias, metas y pago de facturas ............................85  Ahorros de emergencia....................................................................................85  ¿Cómo comenzar? ........................................................................................... 87  Programar el ahorro automático.....................................................................88  Ahorros y beneficios públicos .........................................................................89  Un lugar seguro para sus ahorros ...................................................................90  Su informe de historial bancario.....................................................................90  Plan de ahorro ................................................................................................. 93  Ahorrar para la educación ............................................................................... 97  Herramienta 1: Plan de ahorro.......................................................................99  Herramienta 2: Beneficios y límites de activos ............................................ 105  Herramienta 3: Encontrar un lugar seguro para los ahorros ....................... 111  MÓDULO 3: Seguimiento y manejo de ingresos y beneficios ..................................115   II Ingresos .......................................................................................................... 115  Deducciones de su salario ..............................................................................116  Embargos de salarios ..................................................................................... 117  Beneficios....................................................................................................... 120  Obtención de ingresos ....................................................................................121  Herramienta 1: Rastreador de ingresos y recursos ...................................... 123  Herramienta 2: Maneras de aumentar los ingresos y recursos ....................127   Herramienta 3: Elegir maneras de recibir sus ingresos y beneficios ...........131  Herramienta 4: Aumento de sus ingresos a través de créditos fiscales .......137   MÓDULO 4: Pago de cuentas y otros gastos ..........................................................141  ¿A dónde se va el dinero? ...............................................................................141  Planificación y pago de cuentas .................................................................... 142  Gastos imprevistos ........................................................................................ 144  Cuando el efectivo no alcanza ....................................................................... 145  Cuando los acreedores llaman ...................................................................... 148  Herramienta 1: Rastreador de gastos............................................................ 151  Herramienta 2: Calendario de cuentas .........................................................157  Herramienta 3: Elegir maneras de pagar las facturas ..................................161  Herramienta 4: Estrategias para reducir los gastos .................................... 165  Herramienta 5: Cuando el efectivo no alcanza: Priorizar las facturas y planificar el gasto ........................................................................................... 171  MÓDULO 5: Llegar a fin de mes ..............................................................................175  Elaboración de un presupuesto de flujo de caja ............................................176  Herramienta 1: Presupuesto de flujo de caja ................................................177  Herramienta 2: Calendario de flujo de caja ................................................. 187  Herramienta 3: Lista de comprobación para mejorar el flujo de caja ..........191   SU DINERO, SUS METAS: III UN CONJUNTO DE HERRAMIENTAS DE EMPODERAMIENTO FINANCIERO PARA VOLUNTARIOS COMUNITARIOS MÓDULO 6: Manejo de deudas ...............................................................................199  ¿Qué es deuda? .............................................................................................. 199  ¿Buenas deudas, malas deudas? ................................................................... 199  Deuda garantizada y no garantizada............................................................. 201  ¿Cuánta deuda es demasiada deuda?............................................................202  Préstamos sobre el sueldo y los productos de anticipo de depósito .............203  Evitar las trampas de la deuda ......................................................................207  Alternativas para el crédito de alto costo ...................................................... 210  Tratar con un cobrador ................................................................................. 210  Deuda médica ................................................................................................ 214  Herramienta 1: Hoja de cálculo para deudas............................................... 219  Herramienta 2: Hoja de cálculo para deudas-ingresos ............................... 221  Herramienta 3: Hoja de cálculo para reducción de la deuda ...................... 225  Herramienta 4: Deuda de préstamos educativos.........................................229  Herramienta 5: Cuando los cobradores llaman ........................................... 233  MÓDULO 7: Comprensión de los informes y puntajes de crédito ............................242   ¿Por qué son importantes los informes y los puntajes de crédito? ..............242   ¿Qué aparece en un informe de crédito? ......................................................244  Ejemplo de informe de crédito......................................................................246  Cómo impugnar los errores de los informes de crédito ................................ 254  ¿Qué son los puntajes de crédito?................................................................. 254  Herramienta 1: Obtención de sus informes y puntajes de crédito .............. 261   Herramienta 2: Lista de comprobación para la revisión de informes de crédito ............................................................................................................ 267  Herramienta 3: Mejora de los informes y puntajes de crédito .................... 275   IV MÓDULO 8: Servicios de dinero, tarjetas, cuentas y préstamos: Encontrar lo que funciona para usted .................................................................281  Buscar y elegir productos y servicios financieros ......................................... 281  Manejo de una cuenta en un banco o cooperativa de crédito.......................283   Embargo de su cuenta en el banco o cooperativa de crédito........................285   Herramienta 1: Conocer sus opciones: Entender lo que necesita ...............289   Herramienta 2: Hacer preguntas: Averiguar dónde encontrar lo que necesita295   Herramienta 3: Conceptos básicos de los servicios de dinero y bancarios . 299   Herramienta 4: Lista de comprobación para abrir una cuenta ...................307   Herramienta 5: Remesas.............................................................................. 313  MÓDULO 9: Protección de su dinero .......................................................................317   ¿Tiene un problema con un producto o servicio?..........................................317  Presentación de una queja al CFPB .............................................................. 318  Es su dinero —cuídelo ................................................................................... 319  Cuide su información .................................................................................... 321  Herramienta 1: Señales de alerta ................................................................. 323  Herramienta 2: Protección de su identidad................................................. 325  Herramienta 3: Presentación de una queja al CFPB ................................... 331  Herramienta 4: Aprender más acerca de la protección del consumidor ..... 335     SU DINERO, SUS METAS: V UN CONJUNTO DE HERRAMIENTAS DE EMPODERAMIENTO FINANCIERO PARA VOLUNTARIOS COMUNITARIOS INTRODUCCIÓN PARTE 1: Voluntarios y empoderamiento financiero Bienvenido a Su dinero, sus metas: Un conjunto de herramientas de empoderamiento financiero Empoderamiento financiero para voluntarios comunitarios de la Oficina para El empoderamiento es el proceso de la Protección Financiera del Consumidor. aumentar la capacidad de las personas para hacer elecciones y Si está leyendo esto, probablemente usted es un transformar esas elecciones en voluntario comunitario o trabaja en una acciones y resultados deseados, según organización que emplea a voluntarios para el Banco Mundial. El ayudar a atender a su comunidad. En los Estados empoderamiento financiero es el Unidos, hay voluntarios como usted que están desarrollo del conocimiento y la proporcionando capacitación financiera o capacidad de las personas para profesional, brindando tutoría a jóvenes que manejar el dinero y utilizar los están por superar la edad para estar en un hogar productos y servicios financieros que de acogida, ofreciendo asesoramiento laico en funcionan para ellas. organizaciones religiosas o recibiendo a personas en un banco de alimentos o en un sitio de Asistencia Voluntaria para el Impuesto sobre la Renta. Muchas personas se sienten abrumadas por su situación financiera y a menudo no saben a dónde acudir en busca de ayuda. Los voluntarios a menudo están en una situación ideal para proporcionar esa ayuda. Las personas a las que atiende su organización ya lo conocen y confían en usted y, en muchos casos, ya comparten información financiera y personal con el personal o con usted. SU DINERO, SUS METAS: 1 UN CONJUNTO DE HERRAMIENTAS DE EMPODERAMIENTO FINANCIERO PARA VOLUNTARIOS COMUNITARIOS ¿Qué es el empoderamiento financiero? ¿En qué se diferencia el "empoderamiento financiero" de la educación financiera o del alfabetismo financiero? La educación financiera es una estrategia que proporciona a las personas los conocimientos, habilidades y recursos financieros para que puedan obtener, administrar y usar su dinero para alcanzar sus metas. La educación financiera contribuye a la adquisición de conocimientos, habilidades y competencias para utilizar recursos y herramientas, incluidos los productos y servicios financieros. La educación financiera conduce al alfabetismo financiero. El empoderamiento financiero incluye la educación financiera y el alfabetismo financiero, pero se centra tanto en desarrollar la capacidad de las personas para administrar dinero y usar servicios financieros como en proporcionar acceso a los productos que funcionan para ellas. Las personas con empoderamiento financiero están informadas y son expertas. Saben dónde obtener ayuda para resolver sus problemas financieros y pueden elegir y acceder a productos y servicios financieros que satisfagan sus necesidades. Este sentido de empoderamiento puede fomentar la confianza en que pueden utilizar eficazmente sus conocimientos, habilidades y recursos para alcanzar sus metas. Si usted se siente bien informado sobre el dinero y cómodo con su propio enfoque de la administración del dinero, el crédito, la deuda y los productos financieros, usted puede ayudar mejor a las personas a enfrentar los problemas de dinero que pueden complicar sus vidas. A medida que trabaje con cada módulo de este conjunto de herramientas, conocerá la información y la manera en que funcionan las herramientas. Al probar las herramientas, puede encontrar maneras de utilizar su propio dinero para alcanzar sus metas de manera más eficiente y eficaz. Hemos diseñado Su dinero, sus metas para ayudarle a ayudar a las personas que atiende a convertirse en consumidores con empoderamiento financiero. Debido a que es un conjunto de herramientas, es diferente a un plan de estudios de educación financiera. Un plan de estudios en general tiene un conjunto específico de objetivos, y usted normalmente trabaja la mayor parte o todo el material en el orden que se presenta. 2 INTRODUCCIÓN PARTE 1: VOLUNTARIOS Y EMPODERAMIENTO FINANCIERO Este conjunto de herramientas es una colección de información y herramientas importantes sobre Voluntario comunitario empoderamiento financiero que usted puede En este conjunto de herramientas, el elegir de acuerdo con las necesidades y metas término “voluntario comunitario” se actuales de las personas que atiende. En otras utiliza para referirse a cualquier palabras, el objetivo no es que usted cubra la persona que trabaja a título de totalidad de la información y las herramientas voluntario con una organización del conjunto de herramientas. El objetivo es más comunitaria o religiosa que atiende a bien identificar y compartir la información y las miembros de la comunidad herramientas específicas más apropiadas para económicamente vulnerables o de ayudar a las personas a comenzar a alcanzar sus bajos ingresos. Su dinero, sus metas metas y resolver sus problemas financieros. Y, será útil específicamente para los cuando quieran o necesiten ayuda adicional, el voluntarios que orientan, asesoran, objetivo del conjunto de herramientas es ayudarle proporcionan tutoría o trabajan a usted a referir a las personas a instituciones directamente con personas o familias donde reciban asesoramiento u orientación económicamente vulnerables. financiera. El CFPB CFPB es la abreviatura de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor. El CFPB trabaja en nombre de los consumidores para hacer que los productos y servicios financieros dirigidos a los consumidores sean adecuados para ellos, ya sea que soliciten una hipoteca, elijan entre diferentes tarjetas de crédito, pidan sus informes de crédito o usen esos o cualesquiera otros productos y servicios financieros para el consumidor, tales como cuentas bancarias, tarjetas prepagadas, préstamos sobre el sueldo y préstamos educativos. Se trata de garantizar que los consumidores reciban la información necesaria para tomar las decisiones financieras que crean que son las mejores para ellos y sus familias: que los precios estén claros desde el principio, que los riesgos sean visibles y que ninguna información importante quede oculta en la letra pequeña. La Oficina de Empoderamiento Financiero del CFPB desarrolló este conjunto de herramientas porque los voluntarios como usted se reúnen con miles de personas que necesitan información y herramientas financieras imparciales y de alta calidad como ayuda para abordar mejor las SU DINERO, SUS METAS: 3 UN CONJUNTO DE HERRAMIENTAS DE EMPODERAMIENTO FINANCIERO PARA VOLUNTARIOS COMUNITARIOS