Paula Suárez. “Medicina prepaga, nuevo marco normativo. Alternativas estratégicas y contractuales después de la Ley 26.682”. - 2014 - Abogacía RESUMEN La ley nacional N° 26.682, sancionada y promulgada en el mes de mayo del año 2011, significó la primera normativa específica en regular el sector de la medicina prepaga. Hasta ese momento, las empresas de medicina prepaga actuaban en un marco de libertad contractual, siendo la costumbre y algunos principios legales aplicados analógicamente, los que determinaban el desarrollo del negocio. Pero la ley 26.682, aunque deseada y esperada tanto por el sector de la salud como por el resto de la sociedad, introdujo grandes polémicas en cuanto a su cumplimiento efectivo. Los fines tácitos contenidos en la normativa, esencialmente opuestos a los declarados en forma expresa en el articulado, fueron desvirtuando la utilidad de la reglamentación, promoviendo la contratación con el subsistema privado, en lugar de garantizar un derecho a la salud pública inherente a la calidad de ciudadano. No obstante ello, y ante la necesidad de mantener su rentabilidad, las empresas de medicina prepaga debieron adaptar sus esquema de contratación, y la estructura de sus negocios, a los fines de dar cumplimiento a la ley, y de alcanzar los objetivos de sus inversionistas. ¿Fue acertada la regulación? ¿Se legisló sobre lo que este esquema contractual requería? ¿O se perdió una oportunidad única de encauzar una actividad rentable y eficiente? 1 Este trabajo intentará responder a estas cuestiones, enfocando el análisis en el tipo contractual, en las virtudes y falencias de los sistemas anterior y actual, y demostrando que los logros de cobertura universal deben buscarse a través de políticas sanitarias efectivas, y de una gestión eficiente del presupuesto nacional de salud. 2 ABSTRACT National Law N° 26.682, enacted and promulgated in May of 2011, marked the first specific legislation regulating the sector of health insurance plans. Until then, the prepaid medicine companies operated in a framework of contractual freedom, being consuetude and some legal principles applied by analogy, what determined the business development. But, if desired and expected by both the health sector and the rest of society, law 26.682 introduced considerable controversy regarding its enforcement. Tacit purposes contained in the legislation were opposite to the express ones, distorting the role of regulation, and promoting the contract with the private system, when the quality of citizen must ensure a right to a public health. However, in the need to maintain profitability, prepaid medical companies must adapt their contractual scheme, and the structure of their business, in order to comply with the law, and to achieve the goals of their investors. Was it a wise regulation? Had the legislation focused on what this contractual scheme required? Or missed a unique opportunity to harness a profitable and efficient business? This reserch attempt to answer these questions, focusing the analysis on the especific type of contract, the virtues and shortcomings of the previous and current systems, and demonstrating that the achievements of universal coverage should be sought through effective health policies, and efficient management of the national health budget. 3 “Ya veis que no soy un pesimista ni un desencantado, ni un vencido, ni un amargado por derrota ninguna: a mí no me ha derrotado nadie; y aunque así hubiera sido, la derrota sólo habría conseguido hacerme más fuerte, más optimista, más idealista; porque los únicos derrotados en este mundo son los que no creen en nada, los que no conciben un ideal…” Fragmento del discurso “La Universidad y el alma argentina”, pronunciado por Joaquín V. González, fundador de la Universidad de La Plata (18 de Septiembre de 1918). 4 AGRADECIMIENTOS El agradecimiento más grande es para mi familia, por su amor sin límites y por el estímulo permanente a no bajar los brazos, para no conformarme, y para buscar siempre la felicidad, donde sea que esté. Ellos comprendieron mis flaquezas, y acompañaron y festejaron mis buenas decisiones cuando era tiempo de moverme hacia adelante. Para mis papás, por ser la dupla firme que nos contiene y nos empuja. Por marcarnos la senda que ellos ya tenían sembrada con la semilla de las personas de bien. Particularmente, a mi mamá Marta, por ser la imagen femenina de la fuerza y el empuje, de la protección y el cuidado. Y por ser el alma del hogar, la hermosa cara de una vida feliz. A mi papá Luis, por enseñarnos que en el esfuerzo y la perseverancia se encuentran los secretos de una vida plena; que la dignidad está en uno mismo, y no en el reconocimiento ajeno; y por ser el ala gigante debajo de la cual siempre estará el mejor refugio. A mi hermana Lucía, por ser mi gran amiga, mi ejemplo a seguir, mi compañera; y mi editora ad honorem en este proyecto y en tantos otros. A mi hermano Pancho, porque con su bondad y desenfado me demostró que no es necesario el drama para afrontar situaciones; y por tener siempre la palabra necesaria de sensatez. Y a los dos, por su complicidad inagotable. A Guido, porque es a él a quien debo la motivación de retomar, y terminar mi carrera. Su seguridad y empuje me llevaron a desear ser mejor persona. Y por su paciencia y comprensión, su amor y sus consejos. Sus pies en la tierra acercan los míos. 5 A Pablito Estrella, por su incondicionalidad a mi familia, y por prestarme su tiempo y su saber. A Pablo Berzal, por su gran generosidad para compartir conmigo sus conocimientos, y por su compañerismo y solidaridad. A Diego, Tania y Carlitos, por la cantidad de información que pusieron a mi disposición, sin la cual este trabajo carecería de valor académico. Y al Dr. Rubén Torres, por permitirme participar de las actividades que inspiraron esta investigación. A la Universidad Siglo 21, por facilitarme los medios para lograr este sueño. El “estás cada vez más cerca” generó ansias y anhelos, que hoy se están cumpliendo. A mi tutor de Trabajo Final, Dr. Julio Alberto Díaz, por sus recomendaciones y sugerencias tan atinadas, y por confiar en mi capacidad para desarrollar este trabajo. A la Dra. Ana Nemer, por su tiempo y su profesionalismo. A la querida Ana Porta, por guiarme y acompañarme tan cariñosamente en esta última etapa, gestionando lo pertinente para que la pueda transitar sin dificultades. Y a todos los docentes y personal administrativo que forman la Universidad. Y finalmente, a todas las personas que fueron y son importantes para que yo sea hoy quien soy, que de alguna manera me incentivaron para llegar a este día, y que con seguridad me seguirán acompañando en los desafíos que vendrán. ¡GRACIAS! 6 INDICE DE CONTENIDO INTRODUCCIÓN .............................................................................................................. 9 CAPÍTULO I .................................................................................................................... 13 LAS EMPRESAS DE MEDICINA PREPAGA ............................................................... 13 1. Antecedentes legislativos, doctrinarios y jurisprudenciales. ................................. 13 2. Las empresas de medicina prepaga. Concepto. Origen. ........................................ 16 3. Marco normativo actual. ........................................................................................ 21 CAPÍTULO II ................................................................................................................... 29 CONTRATO DE MEDICINA PREPAGA ...................................................................... 29 1. El contrato de medicina prepaga: Art. 1.137 del Código Civil, y art. 2 de la ley 26.682. ........................................................................................................................... 29 2. Elementos: Partes. Objeto. ..................................................................................... 31 3. Clasificación: Caracteres........................................................................................ 34 4. Principales reformas introducidos por la ley 26.682. ............................................ 36 5. Similitudes con otros modelos de contratación. .................................................... 39 CAPÍTULO III .................................................................................................................. 46 EMPRESAS DE MEDICINA PREPAGA: REGULACIÓN Y DERECHO A LA SALUD. ............................................................................................................................ 46 1. Derecho a la Salud: Concepción de la ley 26.682.................................................. 46 7 2. Objetivos de la regulación del sector. .................................................................... 51 3. Falencias y virtudes de los sistemas anterior y actual. ........................................... 53 CAPÍTULO IV .................................................................................................................. 61 PROPUESTAS DE INNOVACIÓN. ................................................................................ 61 1- Estrategias implementadas por las empresas de medicina prepaga como alternativas legítimas en la búsqueda de la rentabilidad. .............................................. 61 2- Las empresas de medicina prepaga y la cobertura universal de salud. El futuro del sistema de salud. ............................................................................................................ 67 CONCLUSIONES. ........................................................................................................... 73 LISTADO DE REFERENCIAS. ...................................................................................... 75 8 INTRODUCCIÓN Las particulares características que presenta la salud desde el sector privado, configurándose como un servicio deseado en función de las deficiencias advertidas por el usuario en la cobertura estatal, y en la brindada por los Agentes del Seguro de Salud (Ley 23.661), sumado a la sensibilidad de los valores puestos en juego (resumidos en la integridad física y la propia vida), han permitido la elaboración histórica de un concepto de salud vinculado con el mundo empresarial privado o de los negocios. Las empresas de medicina prepaga, como entidades financiadoras privadas de libre elección, tuvieron una marcada difusión y crecimiento desde la segunda mitad del siglo pasado, relacionados estrechamente con la necesidad de suplir el servicio deficiente brindado por los otros dos subsectores: el de las obras sociales, y el de los hospitales públicos. (Gregorini Clusellas, 2013). Este surgimiento y rápido desarrollo, al producirse en forma paralela al sistema público y al de la seguridad social, favoreció el traspaso de beneficiarios de un sector a otro, que si bien operó en notable detrimento para las obras sociales (las que ofrecían un servicio de calidad dudosa, hasta la sanción del Dec. 504/98 de desregulación del subsector), no condujo a su desaparición. Actualmente, los subsistemas coexisten, incluso se superponen, a través de las diferentes modalidades del gerenciamiento. La simultaneidad de sistemas representa el marco ideal para el surgimiento de un fenómeno de naturaleza sociológica que lleva a identificar a uno y otro sector de salud con diferentes grupos sociales, correspondiendo a cada uno un target poblacional marcadamente diferenciado. 9