SEPTEMBRE 2017 LES MINI-GUIDES JEUNES BANCAIRES Mon argent ? www.lesclesdelabanque.com Je gère… Le site pédagogique sur la banque et l’argent Le guide du budget Ce guide a été réalisé en partenariat avec Familles Rurales. SOMMAIRE Ce mini-guide vous est offert par : 3 UN BUDGET, C’EST QUOI ? 3 Les différents éléments 4 Comment on s’y prend ? 7 BIEN TE CONNAÎTRE… POUR GARDER LE CONTRÔLE 8 Quiz : « l’argent et moi… » 9 « Contrôler » mes dépenses 11 TON COMPTE BANCAIRE, UN OUTIL TRÈS UTILE 12 « Les bons comptes font les bons budgets » et inversement… 13 Quiz « Connais-tu le moyen de paiement adapté à la situation ? » 15 FICHES PRATIQUES Pour toute information complémentaire, 16 FICHE N°1- Mon logement (habitation / énergie…) nous contacter : 18 FICHE N°2- Mes études [email protected] 20 FICHE N°3- Mes déplacements 22 FICHE N°4- Ma santé Le présent guide est exclusivement diffusé à des fins d’information du 24 FICHE N°5 - Mon alimentation, mon habillement… public. Il ne saurait en aucun cas constituer une quelconque interpréta- 26 FICHE N°6- Mes loisirs tion de nature juridique de la part des auteurs et/ou de l’éditeur. Tous 28 FICHE N°7- Mon téléphone et Internet droits réservés. La reproduction totale ou partielle des textes de ce guide est soumise à l’autorisation préalable de la Fédération Bancaire 30 FICHE N°8- Mes impôts Française. 32 FICHE N°9 - Mon épargne, mes placements Éditeur : FBF - 18 rue La Fayette 75009 Paris - Association Loi 1901 Directeur de publication : Marie-Anne Barbat-Layani 34 GLOSSAIRE Imprimeur : Concept graphique, ZI Delaunay Belleville - 9 rue de la Poterie - 93207 Saint-Denis 35 LES POINTS CLÉS Dépôt légal : Septembre 2017 UN BUDGET, AVANT-PROPOS C’EST QUOI ? Le budget est un tableau sur lequel tu reportes, chaque mois, toutes les ressources (argent qui rentre) et toutes les dépenses (argent qui Que ce soit à 16, 20 ou 25 ans, l’autonomie financière sort) et qui fait donc apparaître ce qui reste à la fin du mois. Un bud- get bien posé permet de : s’acquiert progressivement. ●gérer efficacement son argent disponible, Gérer son budget est une nécessité surtout quand on ●réfléchir à ce qu’on veut faire de l’argent non dépensé, ●prendre conscience que ce qu’on prévoit ne se réalise pas forcément, n’a pas beaucoup d’argent. Quoi de plus frustrant que ●trouver des pistes pour améliorer la situation. de ne pas avoir assez d’argent pour se payer ce qu’on veut et surtout ce dont on a besoin ? Un budget équilibré permet ainsi d’avoir des projets et de s’organiser pour faire face aux imprévus. Tu trou- Les différents éléments veras dans ce guide des repères pour mieux gérer ton argent au quotidien, des idées pour développer tes ressources, maîtriser tes dépenses et gagner ainsi en LES RESSOURCES liberté. C’est l’argent sur lequel tu peux compter chaque mois pour payer tes dépenses : Mieux informé et mieux organisé, tu pourras prendre salaire, bourse, allocation, argent de poche… des décisions éclairées et gérer ton argent de manière responsable. L’argent dont tu disposes éventuellement grâce un décou- vert en compte ou sur ta carte de crédit n’est pas un solde mais une dette que tu devras rembourser 3 C ’ ? LES DÉPENSES omment on s y prend C’est l’ensemble de ce que tu paies dans le mois. On distingue généra- Tenir un budget, c’est anticiper. Tu détermines de quelle façon tu vas dépen- ser ton argent ou au contraire ne pas le dépenser. lement 3 types de dépenses : Inscris dans un tableau tes ressources et tes dépenses du mois. Prévois Dépenses occasionnelles 3 colonnes : Prévu / Réel / Différence. Pour t’y aider, tu peux utiliser ton Dépenses fixes Dépenses variables ou facultatives relevé de compte (colonne crédit pour les ressources, colonne débit pour les dépenses). Tu trouveras sur notre site www.lesclesdelabanque.com un Habitation, assurances, Alimentation, Equipement, Cadeaux, simulateur sur l'année. électricité, gaz, eau, habillement, etc. loisirs, réparation, etc. abonnement Internet etc. 1 Identifie toutes tes ressources, c’est-à-dire tes rentrées d’argent du Ces sont les dépenses qui mois. C'est l’argent sur lequel tu peux compter. Note tes prévisions correspondent à un contrat Ces dépenses sont également dans les différentes rubriques “Ressources” et fais le total. (bail et abonnement…). Le essentielles mais elles Pour ces dépenses qui montant de ces dépenses peuvent être plus facilement peuvent être prévisibles peut être variable mais il est optimisées que les dépenses (noël) ou non (panne), difficilement compressible. fixes et c’est généralement il est indispensable Toutes les opérations créditrices sur ton compte ne sont pas Beaucoup de ces charges sur ces postes qu’on peut d’épargner au préalable peuvent être mensualisées faire le plus d’économies des ressources. L’argent que tu prends sur ton livret d’épargne pour éviter les à-coups (livret A ou livret Jeune) pour le virer sur ton compte courant ne constitue pas une ressource en soi puisqu’il t’appartient déjà. LE SOLDE 2 Liste d’abord tes charges (dépenses inévitables comme l’habitation, les assurances, les remboursements de crédit …) puis les dépenses cou- rantes en les regroupant par thème (alimentation, transports, santé, La différence entre tes ressources et tes loisirs…). Établis tes prévisions de dépenses c’est-à-dire la façon dont tu dépenses, c’est ce qui te reste en fin de comptes utiliser les ressources que tu viens de calculer. Note ces prévi- mois. sions dans chacune des rubriques “Dépenses” puis fais le total. z S’il te reste de l’argent en fin de mois, tu peux en mettre de côté pour finan- 3 Si besoin, corrige la répartition et le volume de tes dépenses afin de cer plus tard des projets ou pour faire parvenir à une situation qui te semble réalisable. face aux imprévus. 4 Une fois le mois écoulé, note en face de chaque prévision, tes z Si tu as eu plus de dépenses que de ressources, tu dois prendre réalisations c’est-à-dire ce que tu as réellement perçu et dépensé. d’urgence des mesures pour rétablir la situation. Analyse les différences éventuelles entre « prévu » et « réel » aussi bien dans les « Ressources » (plus ou moins de ressources que prévu) que dans les « Dépenses » (plus ou moins de dépenses que prévu). Ne pas dépenser toutes Plus de dépenses que de ressources ses ressources permet d’épargner entraîne des dettes Prépare de la même façon tes prévisions pour le mois d’après et ainsi de suite chaque mois. Ressources Dépenses Dépenses Ressources = 1.000 € = 950 € = 1.050 € = 1.000 € Tes prévisions doivent être raisonnables : ni trop optimistes, ni trop pessimistes. Notamment, les ressources prises en compte Epargne = 50 € Dettes = 50 € doivent être certaines à la fois dans leur montant et dans la date de leur perception. 4 5 BIEN TE m on budget mensuel Mois de ________________________ CONNAÎTRE… POUR GARDER Mes ressources prévues réelles différence Revenu principal € € € LE CONTRÔLE Autres ressources € € € Total de mes ressources € € € Mes dépenses prévues réelles différence Logement Fiche 1 € € € Etudes Fiche 2 € € € ATTENTION Déplacements Fiche 3 € € € Il est important de se connaître pour bien maîtriser son budget. Santé Fiche 4 € € € Impatient, rêveur, généreux, Alimentation prudent… Tes comportements Fiche 5 € € € et habillement et ton rapport avec l’argent seront différents. Loisirs Fiche 6 € € € Téléphone Fiche 7 € € € et Internet € € € Impôts Fiche 8 Epargne et placements Fiche 9 € € € Total € € € 6 7 « Contrôler » mes dépenses L’ARGENT ET MOI… z Un petit test pour mieux cerner tes comportements et ton rapport à l’argent. i u Tu te déplaces L’argent … Maintenant que tu te connais, tu peux faire attention pour « mieux » principalement… ● tu as toujours tout ton argent dépenser.  en transport en commun sur toi ?  à pied ou en vélo  tu le mets de côté dès que tu ● en scooter ou en voiture le reçois pour ne pas y toucher  tu sais que tu ne peux pas COMMENT DÉPENSER MIEUX ? satisfaire toutes tes envies, alors Tes amis t’emmènent tu vas réfléchir au café…  tu attends qu’on t’invite 1. Dépenses incontournables… Tu veux partir en Espagne  chacun paie sa part cet été… Certaines dépenses sont inévi- ● tu invites tout le monde  tu as déjà réfléchi à un job tables comme le loyer et parfois pour financer ton voyage on ne peut en maîtriser ni le Une amie te propose  tu te demandes si c’est bien de faire du shopping… raisonnable montant ni la date comme les  tu la suis … mais tu préfères ● tu as déjà acheté tes billets frais de santé, etc. On peut par- attendre les soldes fois essayer de les diminuer : en ● tu repars avec 3 gros sacs Tu n’as plus d’argent …  tu compares les prix sur ● tu demandes à un copain ou à choisissant un logement moins plusieurs boutiques tes parents de t’en prêter cher, le vélo plutôt que le bus,  tu vas proposer tes services etc. de jardinage à ton voisin  pas grave, tu vas attendre le D’autres dépenses, alimentaires par exemple, sont bien évidemment jour de l’argent de poche obligatoires. En appliquant quelques règles simples, il est possible là aussi de dépenser moins : repère les promotions, fais les fins de mar- ché, etc. R Une majorité de  : tu es très Si besoin, tu t’organises pour On peut aussi différer ou réduire certaines dépenses sans trop de prudent en ce qui concerne augmenter tes ressources pour l’argent ; tu fais attention à ne satisfaire tes besoins et envies. Tu é conséquences sur le quotidien. pas le dépenser inutilement et tu gères, quoi ! préfères en mettre de côté pour s Une majorité de ● :tu es de tes projets ou tes plus grandes caractère dépensier et l’argent u 2. Dépenses facultatives… envies. Tu n’es pas radin pour a tendance à te filer entre les autant mais tu n’es tout simple- La publicité, les promotions, les amis, les envies, … tout nous incite doigts. Tu dépenses sans comp- ment pas du style à craquer. ter et sans réaliser que tu risques lt à consommer toujours plus… les « bonnes raisons » de dépenser ne Une majorité de  :tu es du d’en manquer et éventuellement manquent pas mais elles ne tiennent pas compte de tes moyens finan- genre réfléchi et prévoyant. Tu de te retrouver dans une situation a ciers : tu dois donc rester vigilant. Résister à la tentation ne signifie pas sais que tu ne peux pas tout délicate. Ton style, c’est plutôt « te payer alors tu n’hésites pas panier percé » ! Peut-être devrais- t se priver de tout, au contraire : une consommation raisonnée permet à comparer, à réfléchir avant tu être un peu plus vigilant… s de faire des économies là où c’est possible, pour mieux satisfaire tes d’acheter, à différer un achat. besoins prioritaires puis tes envies. 8 9 ET EN CAS DE DIFFICULTÉS ? TON COMPTE Réagir vite te donne plus de chance de trouver une solution à temps. Eviter les impayés permet de faire l’économie des frais d’incidents : BANCAIRE, z Contacte ton conseiller bancaire pour faire le point : solde débi- teur, rejets de prélèvements ou de chèques… le compte bancaire UN OUTIL est le 1er révélateur des difficultés financières. z Vérifie auprès d'un service social ou d'une association d’aide (par exemple à la Mairie, à la CAF, à la Fac…) que tu perçois bien toutes TRÈS UTILE les prestations auxquelles tu as droit. Et dans certains cas, il pourra t’aider à trouver des appuis financiers pour sortir de cette situation Tu peux aussi faire une simulation de tes droits sur le site www.mes-aides.gouv.fr. z Préviens les personnes à qui tu dois de l’argent (tes créanciers) que tu ne pourras pas les payer à temps et essaie de négocier des délais de paiement (paiement partiel ou différé…). ATTENTION Un problème de budget se révèle très vite sur le compte en banque et une mauvaise gestion de ton compte peut avoir des effets négatifs sur ton budget. PRATIQUE Les banques proposent des applications mobiles qui permettent de suivre ses dépenses et son budget. Tu peux avoir la position exacte de ton solde à tout moment. Elle peut même présenter le solde prévisionnel qui tient compte des opérations en cours de traitement. Les dépenses sont souvent présentées par catégories parfois même avec un graphique coloré ce qui te permet de suivre ton budget aisément : transport, restos, etc. Tu peux ainsi suivre toutes tes opérations, quel que soit le mode de paiement, même sans contact. Enfin, tu peux choisir de recevoir des notifications en temps réel : alerte sur le niveau du solde, montant encore disponible...pour une gestion au jour le jour. 10 11 « Les bons comptes font QUEL MOYEN DE PAIEMENT ? les bons budgets » et inversement… z 1. Pour acheter des timbres, tu paies : i u a. avec des espèces 1. Maintiens créditeur le solde de ton compte bancaire : lis bien tes b. par chèque ? relevés de compte quand tu les reçois. Tiens compte des dépenses que tu as faites mais qui n’apparaissent pas encore sur ton relevé. 2. Pour un achat sur Internet, Tu éviteras ainsi des frais d’incident. tu utilises : a. Le chèque 2. Choisis le moyen de paiement adapté : la carte à autorisation b. La carte systématique est particulièrement adaptée à un budget serré grâce au contrôle du solde disponible à chaque opération et au débit 3. Pour acheter une paire immédiat. Le prélèvement par mensualités égales (abonnement, de chaussures, tu paies de chauffage, assurances, impôts, etc.) permet de répartir les grosses dépenses sur l’année. préférence par : a. carte 3. Alimente régulièrement un compte d’épargne : mettre de côté b. chèque tous les mois, même de petites sommes, te permettra de faire face à un imprévu et de concrétiser tes projets. Un compte d’épargne te 4. Pour payer ton loyer à un propriétaire rapportera des intérêts et même si c’est peu, c’est toujours ça de particulier, que vaut-il mieux privilégier ? gagné. Si tu peux, épargne chaque début de mois la même somme, a. le virement sinon mets de côté ce qui te reste en fin de mois. b. le prélèvement 4. Maîtrise ton endettement : évite de prendre des crédits ou des dé- 5. A l'étranger, tu utilises couverts car tu devras les rembourser. Tu dois pouvoir payer tout de préférence : ce que tu dois : il est important de regarder ce qu’il te reste pour a. le chèque vivre chaque mois après paiement de tes charges (loyer, crédit). b. la carte Réponses en page 14 12 13 FICHES PRATIQUES 1. a : pour des petits montants, le plus simple est d'utili- s ser des espèces. e 2. b : La carte bancaire est le paiement le plus adapté s pour payer en ligne. Tu peux également utiliser une n solution de paiement en ligne comme des portefeuilles o électroniques (exemple : Paypal) si le site en propose. p 3. a : La carte bancaire est le paiement le plus simple et le plus rapide. Il est aussi possible de payer en espèces. é R 4. a : Le virement est le plus adapté si ton propriétaire BONNE IDÉE est un particulier. Tu peux le payer par prélèvement s'il a un identifiant créancier SEPA (ICS). Tu trouveras dans les fiches suivantes, 5. b : La carte bancaire internationale est parfaitement une liste de bonnes idées pour mieux adaptée. maîtriser ton budget. La liste n’est pas limitative. Tu peux trouver toi-même de bonnes idées à ajouter. Aussi, un espace t'est réservé pour les noter. Les fiches sont numérotées de 1 à 9. Chaque numéro correspond à un repère dans le tableau de suivi budgétaire (voir page 6). 14 15 FICHE N°1 Mon logement (habitation / énergie…) ● Le Fonds de Solidarité pour ● La caution locative étudiante le Logement (FSL) peut aussi (CLE) est une garantie de l'Etat LE PAIEMENT DU LOGEMENT (LOYER) EST GÉNÉRALEMENT LA CHARGE t’aider, sous certaines conditions, qui permet aux étudiants dépour- LA PLUS LOURDE À PAYER (300 À 500 EUROS EN PROVINCE CONTRE à accéder à un logement (dépôt vus de garants personnels de 800 EUROS À PARIS): AVANT DE SIGNER UN BAIL, VÉRIFIE QUE TU de garantie, 1er loyer, déména- faciliter leur accès à un logement. POURRAS Y FAIRE FACE TOUTE L’ANNÉE. TU PEUX AUSSI PENSER À LA gement…) et à payer tes factures Gérée par les Crous, elle est COLOCATION QUI TE PERMETTRA DE PROFITER D’UN LOGEMENT PLUS d’eau, d’énergie (électricité, gaz, disponible dans toutes les aca- GRAND, EN PAYANT TA PART DU LOYER, PART QUI SERA ÉQUIVALENTE À fuel) et de téléphone. Renseigne- démies. Pour se renseigner ou UNE LOCATION SEULE VOIRE MOINDRE. toi auprès de la CAF ou du dépar- demander une CLE : le site tement. www.lokaviz.fr Vérifie auprès de la Caisse d’Allo- Ils peuvent parfois t’aider pour les cations Familiales (CAF) ou de frais d’installation, d’équipement la Mutualité Sociale Agricole et de travaux. Consulte le site : témoignages (MSA) si tu peux bénéficier de www.mes-aides.gouv.fr l’Allocation Logement Social S’y prendre tôt permet aussi (ALS) ou de l’Aide Personnalisée d’avoir le choix et de trouver des « Pour mon logement, j’ai postulé au CROUS. J’avais le choix entre une au Logement (APL) sous condi- logements moins chers. chambre à la « Cité U » en structure collective à 200 € ou un studio tion de revenus. conventionné à 400 € / mois. Vu mes petites ressources, j’ai opté pour la Cité U, comme ça c’est rapide pour aller en cours et ça m’économise des frais de transport. » Manon, étudiante astuce « Avec ma paie d’apprenti, j’ai pu choisir la colocation. J’ai pu me faire de nouveaux amis. J’avais pensé au foyer de jeunes travailleurs, mais je m’y suis pris trop tard, il n’y avait plus de place. » Côté banque : Hugo, apprenti • Pour payer le loyer et les factures (électricité, gaz, etc.) choisis le prélèvement ou le virement à date fixe, dès que ton salaire ou autres ressources sont crédités sur ton compte. • Si tu es en colocation, ouvrir un compte joint entre colocataires permet de payer facilement les dépenses Autres pistes personnelles communes (loyer, charges, etc.). Alimenté à parts égales, le compte fonctionnera de préférence sans chéquier ni découvert pour éviter les mauvaises surprises. 16 17